가계 대출 총량규제로 대출 받기가 ‘하늘의 별 따기’였던 2021년 하반기를 기억하시나요?
최근 대출 문턱이 다시 낮아지고 있는 분위기인데요. 사업을 하다 보면 찾아오는 인건비 문제, 매출 하락 등 급전이 필요한 순간이 있다 보니, 사장님들이라면 이러한 대출 규제와 신용 점수에 예민할 수 밖에 없죠. 하지만 사장님들의 신용평가는 자영업 특성상 재무 상태를 파악할 정보도 많지 않고, 수입이 일정치 않다는 점에서 다소 불리합니다.
2021년 1월 1일부터 신용등급제를 대신하는 신용점수제가 도입되었는데요. 대출을 받을 때 신용점수로 등급을 나눠 최대 대출금액 및 금리가 결정되기 때문에 사장님들은 특히 이 신용점수를 잘 관리해야 합니다. 일상 속에서 신용점수 관리하는 방법, 요기요와 함께 알아보겠습니다.
신용점수 관리를 위한 주의사항 6가지
📌 연체가 오래된 것, 금리 높은 것부터 갚기
📌 현금보다 카드 사용, 한도는 최대로
📌 고금리대출, 현금서비스 피하기
📌 신용평가 가점제도 활용하기
📌 갚아야 할 돈은 미리 자동 이체 걸기
📌 다중채무 조심! 단일채무를 성실히 갚기
우선은 적은 돈이라도 연
체 하지 않는 것이 기본이에요.
신용 점수 책정시
가장 중요하게 작용하는 요인이
‘연체 유무’기 때문이지요.
월세나 관리비,
통신 요금 연체도 주의하셔야 합니다.
특히 대출 연체 정보는 다 갚고 나서도
향후 5년간 신용평가 기록에 남게 되니
유의하셔야 합니다.
갚을 때에도 순서가 있습니다.
연체 액수보다
연체 '건수'를 줄이는 게 낫거든요.
금액이 같다면 오래된 연체금부터,
금액과 연체 기간이 같다면
금리가 높은 것부터 갚는 것이 좋습니다.
금융 거래 이력을 많이 쌓는 것도
신용점수를 올리는 데 도움 됩니다.
체크카드와 신용카드를 적당한 금액으로
꾸준히 사용하는 것이 좋아요.
카드 개수는 중요하지 않습니다.
체크카드 기준으로 매달 10만원씩 3개월 이상
꾸준히 사용하면 가산점이 붙고,
신용카드는 매월 한도를 꽉 채우지 말고
한도의 30%정도를 사용하는 것이 좋습니다.
따라서 신용카드의 한도를
최대한 높여 놓는 것도 팁이에요.
한도가 100만원인 사람과
한도가 500만원인 사람이
똑같이 100만원을 쓴다면
한도가 높은 경우가
더 안정적인 신용 거래라고
판단하기 때문입니다.
또한 카드를 사용할 때
할부보다는 일시불이 좋습니다.
한 두 번은 상관 없지만,
지속적으로 할부 거래가 누적될 경우
신용점수에 악영향을 주기 때문이죠.
할부는 돈을 갚아 나가는 개념이기 때문에,
기간이 길어지거나 금액이 커지면
신용점수에 영향을 줄 수 밖에 없어요.
대부업 대출이나 카드론, 현금 서비스는
쉽게 접할 수 있고
제1금융권이나 2금융권에 비해
빠르게 자금을 구할 수 있다는 점에서
매력적으로 보이는데요.
이런 고금리 대출은
특히 조심하셔야 합니다.
신용점수 평가 시
이 사람은 현재 여유가 없는 상태라고
판단해 점수를 많이 낮추거든요.
제3금융권에서 대출받은 이력이 남아있다면
최소 1년 이상 제1금융권에서
대출받을 수 없답니다.
사장님 질문①
신용카드 현금서비스를 사용하면 신용점수가 떨어지나요?
네. 신용카드 현금서비스는 사실 '단기 카드 대출'입니다. 소액이라도 1건의 대출로 구분되기 때문에 여러 건을 사용한 경우 단기 다중 채무로 분류돼 신용 평가에 불이익이 있을 수 있답니다.
하지만 한 번 현금서비스를 받고 연체 없이 빠르게 상환한다면 신용 점수는 5점 이내로 소폭 떨어지니, 꼭 받을 수 밖에 없는 상황이라면 여러 번 받기보다 금액을 높여 한 번만 받는 것이 낫습니다.
사장님 질문②
이미 고금리대출을 이용 중이라면 희망이 없나요?
아닙니다! 현재 고금리대출을 이용하고 계신 사장님들도 정부에서 지원하는 대환대출 상품을 통해 중금리 혹은 저금리 대출로 갈아타실 수 있습니다.
개인사업자를 위한
서민 정부지원대출 햇살론을 활용하면
20% 이상 고금리대출을 이용중이던 분들도
연 10.5% 정도 금리를 적용 받을 수 있어요.
*이 부분은 ‘정부 지원 대출 - 햇살론’ 편에서 자세히 알아보도록 할게요.
① 토스·뱅크샐러드 등 금융앱으로 서류 제출하고 30초만에 신용점수 올리기
통신사 요금, 인터넷 요금, 관리비를
6개월 이상 성실히 납부했다면
가산점이 붙습니다.
간단하게 개인 확인만 진행하면 되는데,
30초 만에 KCB신용점수와 NICE신용점수가
올라가는 것을 확인할 수 있어요.
건강보험, 국민연금 납부내역도 제출하면
또 가산점이 붙고요.
물론 납부금액에 따라
올라가는 점수는 차이가 있습니다.
② 체크카드 꾸준히 사용하기
매달 30만원 이상
6~12개월 이상 꾸준히 사용하면
4~40점까지 신용점수
가산점을 받을 수 있어요.
③ 신용카드 최대 한도액 설정하고 30~50%만 사용하기
지출할 일이 많다면 신용카드 여러 개를 만들어
조금씩 쓰는 것이 점수를 올리는 방법입니다.
사용할 수 있는 최대 한도액으로 설정하고,
한도의 30~50%만 쓰는 것이 좋습니다.
④ 신용카드 해지는 최근 것부터 하기
신용카드를 사용하고 잘 납부하는 것도
신용점수에 좋은 영향을 준다고 했는데요.
오랜 시간 잘 갚아온
이력이 있는 카드를 해지하면
상환 기록도 사라지기 때문에,
카드 수를 줄일 때는
최근 만든 카드부터
해지하는 것이 좋습니다.
⑤ 온라인 결제시 ‘카드결제’ 하기
네이버페이·카카오페이 등 간편결제는
입출금 통장을 연결해 바로 결제하는 경우
카드 신용거래가 아닌 계좌 간 송금거래로
인식되기 때문에 ‘카드 거래금액’이 줄었다고
인식할 수 있습니다.
간편결제는 신용카드 소비금액에
포함되지 않으니 주의하셔야 해요.